ประหยัดสำหรับการเกษียณอายุเป็นสิ่งสำคัญสำหรับคนทุกวัยโดย 401 (k) เป็นตัวเลือกที่ได้รับความนิยมเป็นพิเศษอย่างไรก็ตามประเภทบัญชีมาตรฐานนี้อาจไม่เพียงพอเสมอไปนั่นคือที่ที่บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลหรือ IRA เข้ามา IRAs ให้คุณประหยัดสำหรับการเกษียณโดยไม่ต้องผ่านนายจ้างของคุณนอกจากนี้ซีดี IRA ยังช่วยให้คุณล็อคอัตราดอกเบี้ยสไตล์ซีดีในรูปแบบของบัญชีเกษียณอายุตามระยะเวลาIRAS, 401 (k) S และ IRA CDS เป็นสามตัวเลือกในการประหยัดสำหรับการเกษียณอายุ แต่มีความเป็นไปได้อื่น ๆ อีกมากมายในตลาดคุณสามารถพูดคุยกับไฟล์ที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการลงทุนนี้จะเป็นประโยชน์ต่อแผนการเกษียณอายุของคุณเอง
IRA CD คืออะไร?
ซีดี IRA เป็นเพียง IRA ที่มีการลงทุนเงินทั้งหมดบัตรเงินฝาก(ซีดี)เพื่อให้เข้าใจถึงความหมายของสิ่งที่มาดูบัญชีธนาคารสองประเภทที่มีซีดี IRA รวมกัน: IRA และซีดี
อันซีดีเป็นบัญชีที่โดยทั่วไปจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการออมหรือการตรวจสอบบัญชีอย่างไรก็ตามเงินของคุณถูกผูกไว้ในซีดีสำหรับระยะเวลาที่ผ่านมาซึ่งเรียกว่าคำศัพท์ของซีดีหากคุณถอนเงินก่อนสิ้นสุดภาคเรียนคุณอาจจ่ายค่าปรับจำนวนมากคำศัพท์ซีดีอาจสั้นถึงสามเดือนหรือนานถึง 10 ปียิ่งระยะยาวเท่าใดอัตราดอกเบี้ยก็จะสูงขึ้น
หนึ่งไอราเป็นบัญชีเกษียณอายุที่ได้รับประโยชน์จากภาษีที่ช่วยให้คุณประหยัดและลงทุนเงินของคุณได้หลายวิธีIRA เองไม่ใช่การลงทุนมันเป็นเหมือนบ้านสำหรับการลงทุนของคุณหลายคนใช้เงินทุน IRA เพื่อลงทุนในหุ้นและพันธบัตร แต่คุณสามารถนำไปใช้ในบัญชีตลาดเงินหรือซีดีโดยไม่คำนึงถึงประเภทของ IRA ที่คุณมีหรือวิธีที่คุณจัดสรรเงินทุน IRA ข้อได้เปรียบคือคุณไม่ต้องจ่ายภาษีเงินของคุณเมื่อมันเติบโตคุณจ่ายภาษีก่อนที่คุณจะมีส่วนร่วมในบัญชีหรือหลังจากถอนตัวออกจากบัญชีขึ้นอยู่กับประเภทของ IRA ที่คุณมี
ดังนั้นหากคุณต้องการและสมมติว่าธนาคารของคุณอนุญาตคุณสามารถลงทุนเงินทุน IRA ของคุณในหุ้นบางส่วนในพันธบัตรใส่ไว้ในบัญชีตลาดเงินแล้วใส่ลงในซีดีหากคุณต้องการใส่เงินทั้งหมดลงในซีดีคุณจะมีซีดี IRA
ข้อดีของการใช้ซีดี IRA
ตอนนี้คุณเข้าใจว่าซีดี IRA คืออะไรและทำงานอย่างไรให้ดูว่าเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณหรือไม่นี่คือข้อดีบางประการที่ควรพิจารณา:
- IRA CDS เป็นวิธีที่ปลอดภัยในการลงทุนเงินของคุณตราบใดที่คุณเปิดซีดี IRA กับสถาบันประกันภัย Anfdic เงินออมของคุณจะได้รับการประกันสูงถึง $ 250,000แม้ว่าสถาบันการเงินของคุณจะล้มเหลว แต่คุณก็ได้รับการคุ้มครองตามจำนวนนั้นนี่ไม่ใช่กรณีสำหรับการลงทุนอื่น ๆ เช่นหุ้นหรือพันธบัตร
- อัตราดอกเบี้ยซีดีไม่ผันผวนกับตลาดอัตราที่คุณเห็นด้วยเมื่อคุณเปิดซีดีคืออัตราที่คุณจะได้รับการคาดการณ์นั้นช่วยให้คุณวางแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุได้เพราะคุณรู้ว่าคุณจะได้รับจากซีดีมากแค่ไหน
- ซีดีเป็นเครื่องมือการลงทุนที่ตรงไปตรงมาไม่มีอะไรให้พิจารณาเมื่อเลือกอย่างใดอย่างหนึ่งและไม่มีแนวโน้มที่จะทำการปรับเปลี่ยนตลอดชีวิตการลงทุนในซีดี IRA นั้นง่ายกว่าและใช้เวลาน้อยกว่าการออกแบบและจัดการพอร์ตการลงทุนของคุณเอง
- ซีดีไม่มีค่าธรรมเนียมการลงทุนส่วนใหญ่มีค่าใช้จ่ายในการจัดการขึ้นอยู่กับวิธีการลงทุนคุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมนายหน้าและอัตราส่วนค่าใช้จ่ายค่าธรรมเนียมกินในการออมเพื่อการเกษียณอายุและอาจทำให้คุณบรรลุเป้าหมายได้ยากขึ้นเท่านั้นด้วยซีดีคุณจะไม่มี FESES
ข้อเสียของการใช้ซีดี IRA
แม้ว่า CDSGive คุณจะได้รับผลตอบแทนที่คาดเดาได้ แต่ก็ให้ผลตอบแทนที่ค่อนข้างเล็กด้วยอัตราที่มักจะอยู่ระหว่าง 1% ถึง 2% อัตราการเติบโตของซีดีนั้นต่ำมากจนไม่สูงเกินกว่าอัตราเงินเฟ้อหากการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุส่วนใหญ่อยู่ในซีดี IRA คุณจะไม่ทำเท่าที่คุณต้องการจากพอร์ตการลงทุนของหุ้นพันธบัตรและตัวเลือกการลงทุนอื่น ๆ
หากคุณถอนเงินจากซีดีก่อนถึงวุฒิภาวะเต็ม (สิ้นสุดระยะเวลา) คุณจะต้องจ่ายค่าปรับจากการถอนอย่างรุนแรงการลงโทษที่แน่นอนจะแตกต่างกันไปตามซีดีและสถาบันการเงิน
อย่าลืมว่าซีดี IRA นั้นอยู่ภายใต้กฎของ THESAME เป็น IRA อื่น ๆนั่นหมายความว่าอยู่ภายใต้เดียวกันขีด จำกัด การบริจาคของ IRA-นอกจากนี้คุณยังจะต้องจ่ายภาษีและค่าปรับเดียวกันกับที่คุณจะถอนตัวออกจาก IRA อย่างเต็มไปด้วยแขน (นอกเหนือจากบทลงโทษในการถอนตัวก่อนกำหนดสำหรับซีดีแต่ละตัว)
ข้อพิจารณาอีกประการหนึ่งคือซีดีต้องมีการลงทุนขั้นต่ำซีดีระยะยาวอาจมีขั้นต่ำสูงถึง $ 10,000นั่นทำให้พวกเขาเป็นตัวเลือกที่ไม่ดีสำหรับผู้ที่ไม่มีเพียงพอที่จะจ่ายค่าต่ำสุดในเวลาเดียวกันโปรดจำไว้ว่าซีดีที่มีค่าต่ำสุดที่สูงกว่ามักจะให้ผลตอบแทนที่สูงขึ้น
คุณสามารถใช้ซีดีใดในซีดี IRA ได้
คุณสามารถใช้ซีดีใดก็ได้เป็นส่วนหนึ่งของ IRAดังนั้นหากคุณกำลังมองหาการเปิดบัญชีทางที่ดีในการเริ่มต้นคือเปรียบเทียบข้อกำหนดและอัตราซีดี-สถาบันการเงินบางแห่งยังเสนอซีดีที่มีการเกษียณอายุโดยเฉพาะซีดีเหล่านี้มักจะมีระยะเวลาระยะเวลา 10 ปีขึ้นไปพวกเขายังมีแนวโน้มที่จะมีผลผลิตสูงและต่ำสุดที่สูงกว่าซีดีที่มีระยะเวลาสูง
ใครควรและไม่ควรลงทุนในซีดี IRA?
ซีดี IRA นั้นยอดเยี่ยมสำหรับนักลงทุนที่อนุรักษ์นิยมและมีความเสี่ยงต่ำซึ่งต้องการความปลอดภัยจากเงินทุนเริ่มต้นและผลตอบแทนที่รับประกันได้หากคุณจะเกษียณในไม่ช้าหรือเกษียณแล้วคุณอาจต้องการเปลี่ยนไข่รังบางส่วนเป็นซีดี IRAคุณจะได้รับผลตอบแทนต่ำ แต่อาจเพียงพอหากเป้าหมายของคุณเป็นเพียงเพื่อรักษาความปลอดภัยเงินที่คุณบันทึกไว้แล้ว
เนื่องจากซีดี IRA ให้ผลตอบแทนที่ค่อนข้างต่ำพวกเขาจึงไม่เหมาะสำหรับนักลงทุนอายุน้อยหรือผู้ที่เพิ่งเริ่มประหยัดเพื่อการเกษียณบุคคลที่มีทศวรรษก่อนที่พวกเขาจะเกษียณอายุมักจะได้รับการบริการที่ดีขึ้นด้วยพอร์ตโฟลิโอที่หลากหลาย
คุณควรหลีกเลี่ยงซีดี IRA หากคุณต้องการใช้เงินที่คุณลงทุนการถอนเงินก่อนออกจากซีดีไม่ใช่ความคิดที่ดีเนื่องจากการลงโทษการถอนก่อน
วิธีเปิดซีดี IRA
ดังที่เราได้กล่าวถึงคุณสามารถใช้ซีดีใด ๆ ใน IRA แต่ธนาคารบางแห่งได้สร้างซีดีพิเศษเพื่อจุดประสงค์ในการประหยัดการเกษียณอายุที่เพิ่มขึ้นพวกเขามักจะเสนอข้อกำหนดที่ดีขึ้นเพื่อแลกกับการเข้าถึงที่ จำกัด มากขึ้น (เช่นข้อกำหนดที่ยาวนานขึ้น)นี่คือซีดี IRA บางส่วนที่คุณควรพิจารณา:
- เมืองหลวง-เมืองหลวง‘S360 IRA เป็นตัวเลือกหากคุณมีบัญชีออมทรัพย์หรือการลงทุน 360 บัญชีการออมใน 360 IRA ถูกวางไว้ในทั้ง CDS และการประหยัดเงินสด360 IRA isavailable เป็นแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA และเป็นบัญชีรายบุคคลหรือบัญชีร่วมไม่มีค่าธรรมเนียมบัญชีหรือขั้นต่ำ
- ธนาคาร TD:หนึ่งในธนาคาร TDข้อเสนอหลักของ IRA หลักคือบัญชีซีดีรู้จักกันในชื่อ TD Choice IRA CD มีอัตราเท่ากับบัญชีการออมซีดีมาตรฐานของ TDTD ยังให้บริการซีดีเสริมของ IRA ซึ่งเติบโตที่ 0.05% APYมันทำงานได้เล็กน้อยแตกต่างกันไปเล็กน้อยเนื่องจากคุณสามารถฝากเงินเพิ่ม $ 500 หรือมากกว่าได้ตลอดเวลาในช่วงระยะเวลา 12 เดือนของซีดีคุณสามารถฝากเงินเพิ่มอีก $ 250,000 ในระยะเวลาหนึ่งบัญชีทั้งสองบัญชีเหล่านี้ต้องการเงินฝากขั้นต่ำ $ 250
- ธนาคารแห่งอเมริกา:ธนาคารแห่งอเมริกาเสนอซีดี IRA จำนวนหนึ่งในการรับ APY สูงสุดคุณจะต้องไปกับ CD IRA ที่โดดเด่นซึ่งมีตั้งแต่เจ็ดเดือนถึง 37 เดือนเงินฝากขั้นต่ำคือ $ 1,000 และมีรายได้ระหว่าง 0.05% ถึง 4.60% ขึ้นอยู่กับยอดคงเหลือและระยะเวลาซีดีระยะคงที่ CD IRA มีรายได้ระหว่าง 0.03% ถึง 4.5% จากหกเดือนถึง 10 ปี
- ธนาคารพันธมิตร:หากคุณไม่สนใจที่จะใช้ธนาคารออนไลน์คุณควรพิจารณาธนาคารพันธมิตร-iToffers ความยาวระยะและอัตราดอกเบี้ยต่างๆบัญชีซีดียังรวมดอกเบี้ยทุกวันซีดี High Yield IRA มีค่าระหว่างสามเดือนถึงห้าปีความยาวคำที่คุณเลือกจะเป็นตัวกำหนด APY ของคุณพันธมิตรยังมี IRA เพิ่มอัตราซีดีของคุณซึ่ง ณ เดือนสิงหาคม 2566 เพิ่มขึ้นที่ 3.75% ในระยะเวลาสองปีหรือสี่ปี
- ธนาคาร PNC-ธนาคารนี้ยังเสนอ IRAs เป็นบัญชีซีดีหรือตลาดเงินสำหรับตัวเลือกซีดีอัตราอยู่ในช่วงตั้งแต่ 0.01% ถึง 0.03% APY เป็นเวลาหกเดือนถึง 10 ปีโดยมียอดคงเหลืออยู่ที่ $ 1 ถึง $ 25,000 ขึ้นไปเงินฝากขั้นต่ำเพื่อเปิดซีดี IRA คือ $ 250
- Citi:คุณยังสามารถเปิด IRA ได้ที่ซิตี้ด้วยซีดีหรือบัญชีตลาดเงินอัตราอยู่ในช่วงตั้งแต่ 0.20% ถึง 5.34 APY ขึ้นอยู่กับบัญชีและความยาวระยะเวลาคุณไม่สามารถสมัคร Citi IRA ออนไลน์ได้คุณจะต้องส่งใบสมัครที่พิมพ์ไปเยี่ยมชมสาขาหรือโทรหาผู้เชี่ยวชาญบัญชีที่ 1-800-695-5911
บรรทัดล่างสุด
ซีดี IRA เป็นประเภทของ IRA ที่ประกอบด้วยซีดีคุณสามารถใช้ซีดีใด ๆ ใน IRA แต่ธนาคารบางแห่งมีซีดีที่มีการออมเพื่อการเกษียณอายุโดยเฉพาะสิ่งเหล่านี้มักจะมีเงื่อนไขที่ยาวนานประมาณ 10 ปีและอัตราผลตอบแทนที่สูงขึ้นโดยทั่วไปแล้วซีดี IRA อาจเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุโดยไม่เปิดเผยความเสี่ยงมากมาย
ผู้ที่อยู่ใกล้กับการเกษียณอายุหรือเกษียณแล้วโดยเฉพาะอาจพิจารณาใช้ CDSหากคุณมีเวลาหลายสิบปีก่อนที่คุณจะเกษียณคุณอาจไม่ต้องการใช้ซีดี IRAอัตราการเติบโตที่ต่ำของพวกเขาที่ 1% - 2% จะไม่ช่วยคุณได้มากเท่ากับพอร์ตการลงทุนที่หลากหลายเช่นเดียวกับการตัดสินใจลงทุนใด ๆ ให้พิจารณาสถานการณ์เป้าหมายและความต้องการเฉพาะของคุณก่อนที่จะนำเงินเข้าสู่ซีดี IRA
เคล็ดลับสำหรับการวางแผนการเกษียณอายุ
- การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุเป็นหนึ่งในกิจการทางการเงินที่สำคัญที่สุดที่คุณเคยพบเจอหากคุณไม่แน่ใจว่าคุณกำลังทำทุกอย่างเท่าที่ทำได้เพื่อเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณหรืออาจคุ้มค่าที่จะทำงานกับที่ปรึกษาทางการเงินเครื่องมือฟรีของ SmartAssetจับคู่คุณกับที่ปรึกษาทางการเงินที่ได้รับการตรวจสอบมากถึงสามคนซึ่งให้บริการพื้นที่ของคุณและคุณสามารถโทรแนะนำเบื้องต้นได้ฟรีกับการแข่งขันที่ปรึกษาของคุณเพื่อตัดสินใจว่าคุณรู้สึกว่าคุณรู้สึกว่าใครที่เหมาะสมกับคุณหากคุณพร้อมที่จะหาที่ปรึกษาที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินเริ่มตอนนี้เลย-
- อย่างที่คุณคิดเกี่ยวกับวิธีการประหยัดเพื่อการเกษียณให้เริ่มต้นด้วยรายเดือนของคุณงบประมาณ-กฎง่ายๆคือการเกษียณอายุคุณจะใช้จ่าย 70% ถึง 80% ของสิ่งที่คุณใช้ไปในตอนนี้งบประมาณของคุณจะช่วยให้คุณทราบว่าสิ่งที่แปลเป็นดอลลาร์
- แผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเช่น 401 (k) S เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการประหยัดสำหรับการเกษียณอายุหากคุณประกอบอาชีพอิสระคุณยังสามารถบันทึกได้โดยเปิดไฟล์ก.ย.-ไอรา-SEP-IRA ค่อนข้างง่ายในการตั้งค่าและมีกฎที่ยืดหยุ่นในการมีส่วนร่วมประจำปี
เครดิตรูปภาพ: © iStock/peopleImages, © iStock/Shapecharge, © iStock/Rawpixel Ltd
