ประเด็นที่สำคัญ
- หนี้บัตรเครดิตส่วนเกินอาจเครียดและสามารถป้องกันไม่ให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินที่ใหญ่ขึ้น
- แต่ถึงแม้ว่ามันจะรู้สึกผ่านไม่ได้ แต่ก็เป็นไปได้ที่จะจ่ายหนี้บัตรเครดิต
- กลยุทธ์ที่แตกต่างกันหลายอย่างสามารถช่วยให้คุณได้รับหนี้บัตรเครดิตตั้งแต่แผนการจ่ายเงินเช่น Avalanche และ Snowball Methods ไปจนถึงการรวมผลิตภัณฑ์เช่นการโอนบัตรเครดิตยอดคงเหลือและสินเชื่อส่วนบุคคล
- วิธีที่ดีที่สุดสำหรับการชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณขึ้นอยู่กับจำนวนหนี้ที่คุณมีการออมทั้งหมดนิสัยทางการเงินและการตั้งค่าการใช้จ่ายของคุณ
การทำให้ตัวเองออกจากหนี้บัตรเครดิตอาจดูน่ากลัว แต่ก็เป็นไปได้อย่างแน่นอน
ชาวอเมริกันจำนวนมากกำลังดิ้นรนกับหนี้บัตรเครดิตยอดคงเหลือในบัตรเครดิตเพิ่มขึ้น48 พันล้านดอลลาร์ในไตรมาสที่สามของปี 2566 ถึง 1.08 ล้านล้านดอลลาร์ซึ่งเป็นสถิติสูงสุดตามข้อมูลFederal Reserve Bank of New York รายงาน-
เมื่อพิจารณาถึงอัตราเงินเฟ้อและอัตราดอกเบี้ยที่สูงอย่างต่อเนื่องยอดคงเหลือเหล่านั้นมีราคาแพงในการพกพามีการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยของ Federal Reserve 11 ครั้งตั้งแต่เดือนมีนาคม 2565-เมื่อเร็ว ๆ นี้การเพิ่มขึ้น 25 จุดในวันที่ 26 กรกฎาคม 2566 ซึ่งได้รับการดูแลเป็นเวลาติดต่อกันเป็นครั้งที่เจ็ดหลังจากการประชุมคณะกรรมการการตลาดของรัฐบาลกลางเปิด (FOMC) เมื่อเดือนมิถุนายน12, 2024. จากการตัดสินใจเหล่านั้นรวมถึงอัตราเงินเฟ้อและปัจจัยอื่น ๆ ในอุตสาหกรรมบัตรเครดิตเฉลี่ย เม.ย.ยังคงสูงกว่า 20 เปอร์เซ็นต์
ระยะสั้น ๆ ที่ได้รับโชคลาภไม่มีวิธีแก้ไขปัญหาอย่างรวดเร็วสำหรับการหมดหนี้แม้ว่าคุณจะเชื่อว่าทนายความหรือ infomercials ที่คุณเชื่ออย่างไรก็ตามการรวมกันของการเคลื่อนไหวของเงินอัจฉริยะสามารถลดหนี้ของคุณลดบัตรเครดิตของคุณ APR และนำคุณไปสู่การติดตามที่ถูกต้องไปสู่ชีวิตปลอดหนี้
นี่คือเทคนิคหลายประการสำหรับการชำระหนี้บัตรเครดิตด้วยวิธีที่ชาญฉลาด:
1. ลองใช้วิธี Avalanche
- กลยุทธ์นี้ดีสำหรับใคร:ผู้ที่ได้รับแรงบันดาลใจจากการออมดอกเบี้ย
หากคุณต้องการชำระหนี้โดยเร็วที่สุดให้แสดงรายการหนี้ของคุณจากอัตราดอกเบี้ยสูงสุดถึงต่ำสุดชำระเงินขั้นต่ำรายเดือนในแต่ละครั้ง แต่โยนเงินสดพิเศษทั้งหมดของคุณด้วยหนี้ดอกเบี้ยสูงสุดบางครั้งเรียกว่าวิธีหิมะถล่มหนี้ของการชำระคืน -“ หิมะถล่ม” เพราะคุณจัดลำดับความสำคัญของการลดหนี้ที่แพงที่สุดในระยะยาวก่อน
สิบห้าเปอร์เซ็นต์ของผู้ตอบแบบสำรวจกำลังใช้กลยุทธ์นี้เพื่อชำระหนี้ตามข้อมูล2023 Federal Reserve Report-เป็นความคิดที่ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับการประหยัดเงินเนื่องจากคุณจะได้จ่ายดอกเบี้ยโดยรวมน้อยที่สุดเมื่อเทียบกับกลยุทธ์อื่น ๆ J. Dennis Mancias อดีตที่ปรึกษาทางการเงินของ Symmetry Financial Solutions ในซานอันโตนิโอกล่าว
หากคุณมีให้พูดว่า $ 600 ต่อเดือนคุณสามารถงบประมาณสำหรับการชำระหนี้คุณจะใช้เงินส่วนใหญ่เหล่านั้นเพื่อชำระหนี้ดอกเบี้ยสูงสุดก่อนเมื่อชำระหนี้แล้วคุณสามารถมุ่งเน้นเงินทุนเหล่านั้นในหนี้ดอกเบี้ยที่สูงที่สุดและกำจัดได้เร็วขึ้นเนื่องจากคุณจะไม่มีดอกเบี้ยมากเท่าที่จะชำระ
“ กุญแจสำคัญในกลยุทธ์นี้คือการรักษาการชำระหนี้ $ 600 ต่อเดือนตลอด” Mancias กล่าว“ ดังนั้นเมื่อจ่ายบัตรใบเดียวคุณจะไม่กำจัดการชำระเงินนั้น แต่แทนที่จะม้วนไปยังการ์ดใบถัดไปเพื่อเร่งการจ่ายเงิน”
การจ่ายดุลที่แพงที่สุดก่อนอาจเป็นวิธีที่ถูกที่สุดในการปลดหนี้สิน แต่ถ้าคุณไม่ต้องทำตามวิธีนี้มันจะไม่ช่วยคุณ
2. ทดสอบวิธีสโนว์บอล
- กลยุทธ์นี้ดีสำหรับใคร:ผู้ที่ได้รับแรงบันดาลใจจากความสำเร็จเล็กน้อย
กับวิธีสโนว์บอล, คุณชำระหนี้ของคุณจากที่เล็กที่สุดถึงใหญ่ที่สุด-การได้รับหนี้ที่ได้รับในระยะเวลาอันสั้นที่เป็นไปได้เป็นแรงจูงใจที่ดีที่สามารถช่วยให้คุณอยู่ในการติดตาม - ซึ่งอาจเป็นสาเหตุที่ 17 เปอร์เซ็นต์ของ YouGov/CreditCards.com ผู้เข้าร่วมการสำรวจอ้างว่าใช้วิธีนี้
เช่นเดียวกับวิธี Avalanche คุณชำระเงินขั้นต่ำรายเดือนสำหรับหนี้แต่ละครั้งจากนั้นคุณจะออกไปอย่างเต็มที่กับสิ่งที่คุณมุ่งเน้นไปที่การชำระเงินเมื่อคุณชำระคืนเต็มจำนวนแล้วคุณจะนำเงินที่คุณจัดสรรให้กับหนี้ที่ใหญ่ที่สุดในรายการของคุณ-จำนวน“ สโนว์บอล” ที่มีขนาดใหญ่ขึ้นเมื่อคุณชำระหนี้
3. พิจารณาบัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือ
- กลยุทธ์นี้ดีสำหรับใคร:ผู้ที่ติดตามการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต
หากคุณมีเครดิตดีที่ยอดเยี่ยมแม้จะมีหนี้สินของคุณ - ซึ่งเป็นไปได้หากคุณชำระเงินขั้นต่ำรายเดือนตรงเวลาและรักษาไว้อัตราส่วนการใช้เครดิตต่ำ - คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับข้อเสนอการถ่ายโอนยอดคงเหลือ APR ของอินโทร 0 เปอร์เซ็นต์ด้วยบัตรเครดิตการโอนยอดยอดสูงสุด-
ข้อเสนอเบื้องต้นที่เป็นศูนย์ดอกเบี้ยนี้สามารถอยู่ได้ทุกที่ตั้งแต่ 12 ถึง 21 เดือนช่วยให้คุณโอนยอดเงินดอกเบี้ยที่สูงขึ้นไปยังการ์ดใหม่คุณจะประหยัดความสนใจในช่วงระยะเวลาของไฟล์0 เปอร์เซ็นต์อินโทรระยะเวลาเมษายนทำให้ง่ายขึ้นและเร็วขึ้นในการออกจากหนี้ดอกเบี้ยสูง
“ คุณควรให้ความสนใจกับอัตราดอกเบี้ยเสมอหลังจากระยะเวลาส่งเสริมการขายสิ้นสุดลง” จัสตินซีอิดแมนผู้ช่วยรองประธานฝ่ายธนาคารเปิดของสหภาพเครดิตกลางกองทัพเรือกล่าวพิจารณาระยะเวลาที่ต้องใช้ในการชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณเมื่อเทียบกับระยะเวลาส่งเสริมการขายดังนั้นคุณจะไม่ติดอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหลังจากช่วงเวลาอินโทร 0 เปอร์เซ็นต์สิ้นสุดลง
4. รับการใช้จ่ายของคุณภายใต้การควบคุม
- กลยุทธ์นี้ดีสำหรับใคร:ใครก็ตามที่ไม่มีงบประมาณเพียงพอ
บางครั้งผู้คนจะได้รับหนี้บัตรเครดิตเนื่องจากค่าใช้จ่ายทางการแพทย์หรือฉุกเฉินที่ไม่คาดคิดบางครั้งแหล่งที่มาของหนี้คือการใช้จ่ายมากเกินไปซึ่งมักจะหมายความว่าคุณใช้จ่ายมากกว่าที่คุณประหยัดหรือมากกว่าที่คุณมีในบัญชีของคุณร้อยละสี่สิบสามของผู้ตอบแบบสอบถามในการสำรวจ YouGov/CreditCards.com กล่าวว่าพวกเขากำลังจัดลำดับความสำคัญของค่าใช้จ่ายในการลดหนี้
เพื่อให้ได้ข้อมูลเชิงลึกอย่างเต็มที่ว่าคุณใช้จ่ายเท่าใดการทำงบประมาณที่สมเหตุสมผลเป็นขั้นตอนต่อไปที่ดีที่สุดในการบรรเทาหนี้นั้นแมตต์เคลลี่เจ้าของโมเมนตัม: การฝึกสอนด้านการเงินส่วนบุคคลในดูรังโกโคโลราโดแนะนำให้บัญชีงบประมาณของคุณสำหรับ:
- สิ่งจำเป็นพื้นฐาน- เช่าหรือจำนองสาธารณูปโภคของชำและน้ำมันเบนซิน
- ข้อผูกมัด- การชำระเงินขั้นต่ำสำหรับบัตรเครดิตและหนี้อื่น ๆ
- ดีที่มี- ร้านอาหารกาแฟและความบันเทิง
- ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นผิดปกติ- ประกันภัย, ซ่อมรถยนต์, ยาง, ตัดผม, วิตามิน, อุปกรณ์อาบน้ำ, ตั๋วเงินสัตวแพทย์, ของขวัญวันหยุด, การเดินทาง, งานแต่งงานและของขวัญ
เป็นหมวดหมู่สุดท้ายที่มักจะเดินทางคนและกลายเป็นแหล่งหนี้บัตรเครดิตเคลลี่กล่าว“ ค่าใช้จ่ายเล็ก ๆ น้อย ๆ และไม่น้อยเหล่านี้ไปบนบัตรและยากที่จะชำระ”
เมื่อคุณวางค่าใช้จ่ายลงบนกระดาษหรือป้อนลงในสเปรดชีตให้ผ่านแต่ละรายการและหาวิธีที่จะเพิ่มเงินให้มากพอในแต่ละเดือนเพื่อชำระหนี้ทั้งหมดของคุณใน 12 ถึง 18 เดือนเขากล่าว
5. เติบโตกองทุนฉุกเฉินของคุณ
- กลยุทธ์นี้ดีสำหรับใคร:ใครก็ตามที่ไม่มีกองทุนฉุกเฉินที่สำคัญ
หากคุณเป็นหนึ่งในชาวอเมริกันจำนวนมากที่ไม่มีเงินออมที่สำคัญการใช้บัตรเครดิตที่ใช้งานมากเกินไปเป็นเรื่องง่ายที่จะตกหลุมรักโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากไม่สามารถกู้ยืมจากเพื่อนหรือครอบครัวหรือลดการใช้จ่ายได้
“ คุณต้องสร้างเงินออมของคุณก่อนที่จะจดจ่อกับหนี้” Steve Repak นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและผู้เขียน“ 6 สัปดาห์ Challenge” กล่าว
เขาแนะนำให้สร้างการออมระยะสั้นของคุณเป็นอย่างน้อย $ 500 ในขณะที่ชำระเงินขั้นต่ำสำหรับบัตรเครดิตที่มีอยู่ของคุณเท่านั้นก่อนที่คุณจะเริ่มจดจ่อกับหนี้ของคุณด้วยวิธีนี้คุณสามารถแตะเงินออมของคุณแทนการกวาดบัตรเครดิตของคุณหากคุณมีค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด
“ สำหรับผู้บริโภคที่มีหนี้สินและรายได้ของพวกเขาไม่สูงพอที่จะประหยัดอะไรได้พวกเขาอาจต้องลดค่าใช้จ่ายหรือเพิ่มรายได้ของพวกเขาและสถานการณ์ที่ดีที่สุดจะ (เป็น) เพื่อทำทั้งสองอย่าง” Repak กล่าว“ การเสริมค่าครองชีพของคุณโดยใช้บัตรเครดิตไม่สามารถเป็นทางออกได้”การทำงานเพิ่มชั่วโมงหรือใช้ความเร่งรีบด้านข้างอาจเป็นวิธีที่จะทำให้สิ่งนี้เกิดขึ้นได้ตามที่ 18 เปอร์เซ็นต์ของผู้ตอบแบบสำรวจ YouGov/CreditCards.com ที่มุ่งเน้นการเพิ่มรายได้ของพวกเขาเพื่อชำระหนี้
6. เปลี่ยนเป็นเงินสด
- กลยุทธ์นี้ดีสำหรับใคร:ใครก็ตามที่มองหาวิธี จำกัด การใช้บัตรเครดิต
หากเป้าหมายหลักของคุณคือการชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณสิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการทำคือเพิ่มหนี้นั้นโดยดำเนินการต่อเพื่อเรียกเก็บค่าใช้จ่ายของคุณ
“ เลิกใช้บัตรเครดิตของคุณ” Repak กล่าว“ ดูเหมือนว่าไม่มีเกมง่ายๆ แต่บางครั้งก็พูดง่ายกว่าทำ”
การจ่ายด้วยเงินสดไม่เพียง แต่ป้องกันไม่ให้คุณสะสมหนี้มากขึ้น แต่ยังสามารถช่วยให้คุณใช้จ่ายโดยรวมน้อยลงเนื่องจากการกระทำทางจิตวิทยาของการส่งใบเรียกเก็บเงินทางกายภาพนอกจากนี้ยังต้องการให้คุณวางแผนล่วงหน้าและทำให้การซื้อบางอย่างไม่สะดวกดังนั้นคุณจึงมีโอกาสน้อยที่จะทำ
7. สำรวจสินเชื่อรวมหนี้
- กลยุทธ์นี้ดีสำหรับใคร:คนที่มีบัญชีบัตรเครดิตมากเกินไปที่พบว่ามันยากที่จะอยู่ด้านบนของการชำระเงิน
การรวมหนี้อาจเป็นวิธีที่มีประโยชน์ในการรวมหนี้บัตรเครดิตดอกเบี้ยสูงหลายบรรทัดภายใต้เงินกู้ที่มีการชำระเงินคงที่รายเดือนหนึ่งครั้งและเป็น 8 เปอร์เซ็นต์ของ YouGov/CreditCards.com ที่ผู้เข้าร่วมการสำรวจกำลังใช้คุณสามารถรวมหนี้ของคุณได้โดยการเริ่มต้นการโอนสมดุล-แต่คุณสามารถพิจารณาที่จะนำเงินกู้รวมหนี้หรือหากคุณเป็นเจ้าของบ้านแม้แต่สินเชื่อบ้าน-
การรวมหนี้สามารถทำให้ง่ายขึ้นและราคาไม่แพงชำระหนี้ของคุณแต่ถ้าอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อรวมหนี้ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยของบัตรเครดิตของคุณใช้เครื่องคำนวณการรวมหนี้ของ Bankrateเพื่อค้นหาว่าคุณสามารถประหยัดเงินได้เท่าไหร่
สินเชื่อรวมหนี้ยังมาพร้อมกับ PERK: หากคุณชำระเงินรายเดือนเต็มเวลาและตรงเวลาคะแนนเครดิตของคุณอาจเห็นผลกระทบเชิงบวกที่สินเชื่อรวมหนี้ที่ดีที่สุดมีแนวโน้มที่จะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าบัตรเครดิตดังนั้นหากคุณมีคุณสมบัติตามคุณสมบัติคุณอาจสามารถประหยัดเงินในหนี้บัตรเครดิตของคุณได้
บรรทัดล่าง
แน่นอนว่าเมื่อพูดถึงการชำระหนี้ไม่มีอะไรจะดีกว่าการจ่ายเงินมากกว่าการชำระเงินขั้นต่ำของคุณ - กลยุทธ์ที่ใช้โดย 61 เปอร์เซ็นต์ของผู้ตอบแบบสำรวจ YouGov/CreditCards.comทางเลือกที่ได้รับความนิยมน้อยกว่าซึ่งได้รับการฝึกฝนโดยผู้เข้าร่วมร้อยละ 5 คือการติดต่อกับผู้ออกตราสารและขออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเพื่อลดจำนวนหนี้ทั้งหมดที่ต้องชำระเมื่อเวลาผ่านไป
ไม่ว่าในกรณีใดหนี้บัตรเครดิตส่วนเกินอาจเป็นสิ่งที่ท้าทายที่รู้สึกว่าไม่สามารถเอาชนะได้แต่ด้วยข้อมูลที่จำเป็นในการเข้าหาคุณสามารถเริ่มต้นชิปเป็นหนี้ของคุณได้มีวิธีการมากมายที่คุณสามารถทำได้และคุณต้องการเลือกกลยุทธ์ที่ทำงานได้ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ของคุณ
เครื่องมือและทรัพยากรการจัดการหนี้ของ Bankrateสามารถแนะนำคุณตลอดกระบวนการชำระหนี้บัตรเครดิตเพื่อให้คุณสามารถปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณได้
